第三方支付的发展对商业银行的影响

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　　摘 要：近年来，随着社会不断进步，互联网通讯技术得到大范围普及，网络在人们生产和生活中占据的位置越发重要。随着支付宝、财付通等产品的不断研发，这种支付方式契合了当今时代对于快的需求，在金融行业的发展中脱颖而出，引领了整个时代的潮流，然而在具有十分可观的发展未来的同时，第三方支付也为传统的商业银行带来了不容忽视的影响。本文以当前我国经济发展状况为前提，通过对第三方支付的发展现状、具有的优势以及发展前景进行论述，分析第三方支付在发展过程中对传统商业银行产生的影响和带来的机遇。最后提出商业银行应对第三方支付的战略措施，得出商业银行应当立足于长远利益，顺应时代的潮流，与第三方支付达成相互合作、互利共赢的局面，共同推进金融行业的稳定发展的结论。
　　关键词：第三方支付;商业银行;影响;对策
　　0 引言
　　有统计数据显示2013年，第三方支付综合支付交易规模仅为16.9万亿元，而2016年增加到107.3万亿元，更预计2020年将增至388.6万亿元。出于稳定金融市场和加大监管力度的需要，央行于2010年6月发布了《非金融机构支付服务管理办法》，将第三方支付的备付金交由商业银行保管，此后又在2018年4月下发了42号通知，关闭了第三方支付平台与商业银行的直连，将其接入网联清算。
　　这些政策不仅对非金融机构的支付业务做了规范，还对这些新型支付手段潜在的风险予以预防和监督。从另一个角度来看，也是为第三方支付平台正名，对其发展起到了推波助澜的作用，为第三方支付发展更为广阔的业务领域提供了机会与支持。据了解，支付宝在2007年就开始发展海外市场，并成为了第一个获得跨境支付牌照的支付平台。截止目前，支付宝公司已经在欧美、东南亚、港澳台等33个国家和地区开启了线下支付，业务范围涉及到餐饮、百货、超市等行业。
　　1 第三方支付对商业银行的影响
　　在金融行业不断发展的今天，商业银行与第三方支付业务领域方面重疊的部分越来越大，涵盖了网络购物、信用卡还贷等方面，此外因为双方在增值服务、交易模式、业务创新和安全风险等方面又各自具有优势，导致提供的业务类似而服务具有差别，所以在同一个蛋糕上，双方不可避免地存在竞争与合作。
　　1.1 第三方支付给商业银行带来的挑战
　　1.1.1 抢占客户资源
　　传统商业银行业务与客户是直接相连的，凡是有关资金方面的活动都必须经过商业银行。因此，商业银行掌握的客户信息的数量也是其他行业所无法达到的。近年来，第三方支付发展迅速，逐渐拥有了大量吸收存款的能力，虽然商业银行用户基数庞大，存款额度巨大，但是其结算周期较长，各银行间难以达到兼容，业务运行也较为缓慢，再加上第三方支付体现出的方便快捷性以及收益高于商业银行活期存款利息，导致很多个体存款和零售商将其银行活期存款转移，并大量投资于第三方支付平台以获得更高利益与更多便利，使得商业银行的部分客户资源被第三方支付所抢占。
　　1.1.2 分流存贷款额度
　　虽然第三方支付的大部分资金最终还是会流入商业银行，但是在这一系列操作过程中存在了漏出效应，使得部分本应当作为银行存款的资金被投入市场，降低了货币的派生效应，与此同时商业银行的地位也被削弱了。第三方支付也使得商业银行的借贷中介和支付中介的地位都产生了变化。从货币持有的三大动机：交易、预防、投资来看，第三方支付已经渗透了交易动机，对商业银行产生了部分替代效应，从而影响了商业银行的活期存款。此外第三方支付针对投资动机发展的代销基金、保险等业务也逐渐地分流了商业银行投资业务的资金。
　　1.1.3 影响中间业务
　　在第三方支付平台出现之前，商业银行一直垄断着支付交易的中间业务，然而在后续的发展过程中，第三方支付凭借不断扩展的业务领域逐渐壮大起来，以较低费用甚至免费开展具有担保功能的支付业务，削弱了商业银行网上交易业务，压缩了银行网上交易的空间。时至今日，第三方支付已经可以和商业银行分一杯羹，寡头垄断市场的形成，便是商业银行和第三方支付竞争的高潮。
　　1.1.4 影响代销业务
　　商业银行的中间业务除了支付以外占比份额较大的就是代销业务。经济发展的同时，人们对于理财的需求也随之增加，客户买卖金融产品除了可以在规定的场所进行交易，还可以在商业银行实现，传统商业银行一直垄断着基金、证券、保险、黄金等产品的代销业务，是整个金融行业的主心骨。第三方支付通过业务范围的拓宽与垂直发展，以自己的方式帮助保险、基金产品进行销售，顺势成功打入了代销行业，也给予了商业银行以一定的压力。据统计，第三方支付平台代销交易量目前已经超过部分中小型商业银行。
　　2 第三方支付为商业银行带来的机遇
　　2.1 有助于突破各商业银行间的壁垒
　　以往我国商业银行的在线支付业务只针对自身银行，要使用在线支付必须连接相应商业银行的网关。而第三方支付同时与多家银行签订合约，可以作为各大商业银行之间的枢纽，支持使用各大商业银行的银行卡，所以客户只需运用第三方支付平台，就能实现各大商业银行卡之间的资金划转与支付，不再需要单独与各家商业银行对接，节约了客户的时间成本，也降低了企业和银行的运营成本，同时加强了企业与商业银行的合作。
　　对于个体消费者来说，使用第三方支付平台就意味着现在只需持有一家商业银行的银行卡就能在各家商业银行的网站完成购物;对于银行来说，与第三方支付合作也节约了自身网关的开发和运行的费用。
　　2.2 给中小型商业银行带来了机遇
　　在此之前，因为认可度、规模、资金以及技术等问题，中小型银行一直无法与大型银行相比，有的中小型银行甚至无法开通网上银行业务。第三方支付的诞生恰恰为这些银行提供了与大型银行竞争的机会，中小型银行可以利用第三方支付绕开网上银行，无需自身开发网银业务就能直接实现网上支付。除此之外，第三方支付的转账功能也为中小型银行解决了网点不够的问题，弥补了中小型银行的短板，使其竞争力得以增强，能够更好地立足于市场，为客户提供更多的方便。 　　3 商业银行应对第三方支付的战略
　　3.1 找到主要客户群体
　　通过分析近几年客户流向与聚集的形势，虽然个体商户和零售商更偏爱于第三方支付，但是大型企业却更依赖商业银行。截止2012年，商业银行虽然在个体客户数量方面不及第三方支付，但却占据了绝大部分企业客户。
　　正所谓“鱼和熊掌不可兼得”，收益与风险并存且互为反比关系，而比起个体客户渴望高收益率，大型企业用户更愿意选择资金、技术、信用等各方面具有雄厚实力的商业银行，为其生产经营提供资金方面的保障。所以，商业银行应当找准自身的主要客户群体，了解自身优势，扬长避短，加强与主客户群体的合作。
　　3.2 积极发展互联网金融
　　商业银行要更加重视在电子支付领域的发展，在当今互联网时代，第三方支付之所以能够以强大的实力崛起，离不开与时代的紧密结合、与网络数据的紧紧挂钩的特点。
　　3.2.1 与高科技信息公司达成友好合作，加强安全防御
　　在第三方支付迅速发展的态势下，银行系统运行的安全稳定十分重要，需要更加强化安全防御系统。但是仅仅依靠银行自身的科技力量确保系统安全稳定，有的时候又会显得很吃力。与高科技信息公司建立合作，共同维护银行系统安全稳定，是银行发展过程中的必要措施。
　　3.2.2 大力提高数据获取和挖掘能力
　　目前我国处于大数据时代，各行业发展都离不开大数据，包括商业银行。大量互聯网数据为发展互联网金融提供了契机，商业银行也应当充分利用大数据带来的好处，并结合自身优势全面了解客户的情况、建立完善的客户数据，这有助于为客户量身打造最合适的金融服务。
　　3.2.3 加强培养高科技人才
　　商业银行应当加强对互联网技术和高科技人才的重视，培养并招聘对互联网和金融都了解的综合型人才，为银行的各项决策提供最为有效的数据，确保商业银行紧跟大数据时代的潮流，把握住时代发展的主动性。
　　3.3 与第三方支付合作
　　时代变迁，第三方支付已经成为大流，虽然第三方支付与商业银行存在很多竞争，但是从长远来看，最符合双方利益的必然是合作。因此，合力共同做大蛋糕才是明智之举。商业银行何不顺应潮流，推出新型合作方案，主动介入电子化服务体系，加强与第三方支付平台的合作，推进时代金融的发展。
　　同时，第三方支付的资金划转与结算清算都交由商业银行完成，商业银行业则可以借此发展自身电子支付业务，增加结算与发卡量、吸收备付金存款。同时，发挥自身跨境结算的便利，为还没有实现跨境支付功能的第三方支付平台提供跨境交易与资金清算业务。
　　此外，第三方支付由于缺乏信用保障、风险控制等技术，引进商业银行成为股东，商业银行也可以借此拓宽服务半径，与第三方支付平台实现客户资源的共享与各项业务之间的互补。为实现与第三方支付平台的友好合作，实现共赢。
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