中小企业如何解决融资问题
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摘 要 在我国现阶段，伴随着全球贸易保护主义重新抬头，中外贸易战不断加剧，外部环境恶化，我国经济面临诸多风险和全新挑战。中小企业普遍存在规模小、抗风险能力不足、投资风险高的特性，在这场风险中注定首当其冲。究其原因，融资困难是制约其持续、健康、稳定发展的主要因素。在这种内外夹击的情况下，中小企业如何争取资金、使企业走出困境？本文分析中小企业在发展过程中面临的融资困难问题，并提出相应的解决对策，为其发展助力。
关键词 中小企业 融资困难 对策
一、中小企业的融资现状
（一）缺乏融资渠道，融资困难
我国的中小企业，特别在刚刚成立的初创阶段，市场和管理方面都处于陌生状态，公司信息不透明，投资风险很高，又因为规模小、经营风险大，所以一般的投资者对新成立的中小企业都不了解、缺乏信心，也不会对它投资参股。这样一来，中小企业只剩下向银行申请贷款这条路。但随着我国银行市场化改革的不断深入，各银行监管力度加大，各金融机构规避风险意识增强，信贷资金源源不断地流向重点行业、重点企业和重点项目，而规模小、风险大、缺少有形资产抵质押物的中小企业，则很难得到银行等金融机构的支持。同时，银行本身存在的体制缺陷，以及中小企业与银行之间严重的信息不对称，也导致银行更倾向于向大型企业或国字号企业贷款，民营中小企业往往很难得到银行的贷款，往往处于自生自灭的环境中。
（二）银行贷款手续繁多，条件严苛
银行对每个企业的贷款都有一套固定的模式，比如要准备各种各样的公司资料，包括企业财产状况、企业账务、银行收支情况，以及对抵押物的要求都有相关的详细规定，甚至还要求法人或大股东对此承担连带责任。比如中国银行，更是要求公司高管对此也要签订担保书，承担连带责任，以此来约束管理人员，规避风险，保证银行的利益。企业每一个季度需要定期向银行提交各种报表、水电费发票、员工工资表、银行流水以及近期的销售合同与采购合同。
即使贷款企业资质能通过银行审核，一般申请的贷款额度到最终银行审批下来也会大打折扣。例如抵押物价值500万元，而真正能给企业的最多只有350万，这算是比较多的审批额度。同时流动资金贷款期限短，一般只有一年，一年之后企业就要面临还款压力，如果此时企业收入不乐观，企业经营就难以为继。如果是长期贷款，审核就更严了，还要企业提供各种专业的第三方出具的专项可行性分析报告，这些都嚴重增加了企业的负担，还增加了审核难度，影响企业的贷款进度。
（三）政府的政策扶持不够
中小企业要成功发展，除了自身的经营外，还需要政府出台更多政策提供支持。很多小企业由于没有挺过创业初期，过早夭折了，中国中小企业平均寿命难以超过2.5年就像一个魔咒。如果政府能够出台更多的扶持政策，比如减少或补贴银行贷款利息，以减少企业经营负担，或许有更多的企业能够成长起来。现在的阿里、腾讯这样的大企业，在创业初期还是中小企业时都经历过融资困难，银行对他们而言是贷无可贷，他们只能找投资人融资，很幸运的是后来找到了各自的投资人，同时经过不断的创新与发展，才取得了今天的成就，但是阿里与腾讯的成功是不可复制的。
二、解决中小企业融资困难的对策
（一）提高企业的经营能力、科技创新能力
中小企业从成立之初开始，就带着一个时期的历史使命，顺应了当时的潮流。如何在新时期脱颖而出，这对创立者或经营者而言是一个考验。在如今信息与技术不断迭代的时期，要体现企业的独特之处，这就要求企业具有新技术，或者开创一个新的行业，为人类创造价值。否则企业就会难以适应当下环境，以至于无法生存。如今企业都在由工业2.0向工业4.0转变，中小企业“船小好调头”，应走在时代的前沿，顺应时代变化，用科技回馈社会，用科技创新吸引投资者，掌握关键技术，把握机遇，引领时代技术前沿。
目前很多中小企业都喜欢盲目跟风、盲目投资，缺乏创新，在社会资源配置过程中出现资源错配，极大地浪费社会资源。最后企业只能不断降低产品价格，进入恶性竞争环节，危害产业链发展。
（二）拓展中小企业的融资渠道，充分利用政府的政策支持
在当前社会中，企业的融资渠道不尽相同。企业要利用好企业各阶段的投资机会，选择好股东，充分利用企业的未来前景吸引不同投资者，保证企业前期资金需求。
企业在成立初期，资金周转不足，可以充分利用银行推出的中征应收账款融资服务平台，这在农行、农村商业银行都有推出。这个平台具有融资速度快、审核通过不用跑银行的特点，只是前期要与下游客户在银行网络平台上建好融资平台客户端。在银行的引领下，通过系统审核，企业就可以在平台上利用应收账款进行一个短期的融资，满足自身一时的资金需求。
企业在经营过程中，为了扩大生产或者实现规模化，如果是需求生产设备资金，可以选择融资租赁的方式。这种方式融资的成本比较高，但融资相对比较便利。如果抵押物太少、价值低，可以利用担保机构，给担保公司一定的担保费用，或者选择融资机构进场，引导企业进入资本市场。
如果中小企业能够评审成为高新技术企业，则可以利用政府在各家银行推出的高新技术企业贷款政策。比如一些股份制银行贷款利率很低，这些银行都愿意与中小企业合作，如邮政银行、农村商业银行等，对高新技术企业除了政策要求之外，主要是常规银行资料，其条件要求比较适合中小企业，手续没有四大国有银行复杂，很多中小企业都愿意与其合作。
企业在生产稳定时期，可以选择银行授信或向财务公司借贷。这个时候企业可以与不同银行谈判，争取以一个好的条件获得银行授信，或利用好银行的承兑汇票功能。承兑汇票相对商业汇票更容易被下游客户接受，这主要是因为商业承兑汇票的风险相对较高，在平时的业务中很多企业不愿意接受商业承兑汇票。
针对高新技术企业贷款，在各个地区的科技局都有推出国家贷款补贴政策，这是对高新技术企业发展的支持，能够减少企业的贷款负担。 （三）合理利用各家银行融资政策，选择合适的合作银行
从日常与各家银行或金融机构接触的过程，我们可以发现四大国有银行对民营企业或者中小企业的贷款条件是比较严格的。企业如果没有抵押物，很难从这些银行得到贷款，而且贷款额度也只有抵押物的70%左右，还要求限定贷款用途，贷款发放与使用受银行严格监督。
相对而言，中小型银行或地方银行的贷款条件要灵活很多，抵押物的选择也比较灵活，限制条件要少一些。如果企业是高新技术企业，这些银行可以直接提供信用贷款，不用企业提供抵押物，这对高新技术企业是一个很大的支持。特别是近年来在党和国家的号召下，各家银行对民营企业的支持政策不断出台，以缓解民营企业近年来的资金需求。
在利率方面，企业要与银行谈判。前期银行都会提高利率报价，一般会在基准利率的基础上上浮20%～35%，这对企业是一个很大的负担。不同的银行上浮比例不一样，有的银行上浮不大，比如邮政银行。企业可以要求银行给予政策支持，有了银行政策，最低可以做到上浮10%。有的银行不一样，他们一般利率报得很高，但有谈判的空间，在广东省粤北地区还是可以做到上浮10%左右，因为这些银行都有支持民营企业发展的政策。
（四）加强政策支持，助力中小微企业发展
《经济参考报》记者获悉，央地正协同发力加码中小企业支持政策，其中提升其专业化能力、创新融资渠道正成为新一轮施策重点，我国中小企业规模正在快速壮大。
在创新融资渠道方面，山东提出将优选一批“专精特新”“隐形冠军”等高成长企业纳入上市培育库实施重点培育，在沪深主板、中小板、创业板、科创板上市的企业，按一定比例给予其最高一次性补助200万元。江苏已经明确推动中小企业知识产权质押融资。
多渠道、多领域提供政策支持，从中央到地方，全方位地解决中小企业发展进程中的资金需求，助力我国中小企业全面发展，提高企业在国际市场中的竞争力。
三、结语
融资难是制约我国现代中小企业发展的一个大问题。近年来，政府和社会一直在努力改变，不断出台政策完善资本市场，规范资本市場运行秩序。积极引导创新型融资，支持企业进一步创新。此外，还需要充分发挥地方政府对当地金融机构的督促作用，创建良好的融资环境。同时，成立行业自律组织，对违反规定的金融机构予以公示并处罚，从而确保中小企业的信贷资金投入真正落到实处、真正支持企业，实现实业报国新局面。
（作者单位为广东亿源通科技股份有限公司）
参考文献
[1] 邱仲杰.我国科技型中小企业融资困境与对策研究[D].天津大学硕士论文，2011.
[2] 王蓓蓓.央地新一轮政策助力中小企业发展[N].经济参考报，2019.
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