手机银行风险与防范机制分析

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　　摘要：手机银行是银行以手机为终端，使客户能够在手机设备上使用银行提供的各种服务的一种途径。随着智能手机的普及和网络技术的发达，手机银行服务越来越为广大用户接受和青睐。本文首先介绍了手机银行的发展历史，然后分析了手机银行面临的多个方面的风险，最后介绍了政府部门和手机银行服务提供商及手机银行使用者需要做到的风险防范机制。
　　关键词：手机银行;风险;防范
　　手机银行是客户使用手机终端体验银行提供的在线服务，在线体验各类银行业务或金融服务的一种方式，它通过通信网络将移动电话与银行系统连接，实现通过手机终端直接完成各种金融业务的一种渠道，如转账、查询等业务。智能手机的普及开拓了全新的移动互联网时代，同时也全面推动了手机银行业务的迅猛发展。
　　一、手机银行发展历程
　　手机银行上世纪90年代末在捷克诞生，由该国的知名银行与通信运营商共同实现。手机银行在诞生之初，基本是由银行来主导，网络通信运营商只提供通信技术服务，我国就是早期这种运行模式的代表。随着网络通讯技术的进步和社会的快速进步发展，该局面逐渐被打破，而出现了主要由移动运营商主导的手机银行的现象，其中最典型的有包括肯尼亚在内的非洲国家。这种模式的出现主要原因在于人民对基本银行业务的需求。因为非洲国家社会发展相对落后，政府和银行提供的金融业务也十分有限，难以满足业务办理的基本需求，从而促使了手机银行模式的更替[1]。这种手机银行模式由移动运营商占据主导，其颠覆了传统银行的业务模式。与之同时也出现了由第三方公司控制的手机银行，如赞比亚。这种模式与第二种模式一样，都不属于银行主导，其对金融业发展的产生了积极深远的影响。当下随着网络通讯技术的快速发展，由哪一方或者哪几方对该业务进行主导已经不再有明确的界限。
　　我国手机银行的变革是随着网络技术和智能手机的发展而同步发展的，从二十一世纪初期至今20余年间，主要经历了短信银行、WAP银行、APP银行三个发展阶段。手机银行提供的服务从短信时代仅仅能进行单一的银行转账、自助缴费等基本功能，逐步进步到现在的手机APP时代的账户管理，金融理财，跨行转账等[2]。
　　随着我国通信技术的快速发展，手机上网客户数量也迅速增长，手机超过电脑成为上网最主要途径，通过手机上网的人数达到78.5%，各家银行在瞄准该发展趋势后，纷纷推出手机客戶端以笼络客户资源。2013年是在线支付迅猛扩张和发展的一年，如以理财通、余额宝等为代表的新的支付形式的出现。截至2018年底，工、农、中、建四大银行的手机银行用户数分别达到3.13亿户、2.58亿户、1.45亿户和3.11亿户。2019年上半年，中国手机银行总交易额为162万亿元，较2018年有较大幅度的提升。
　　二、手机银行面临的风险
　　在广大用户使用手机银行进行业务办理的过程中，因为技术、设备、人等方面的原因，使得手机银行在提供服务时也面临着巨大的风险。
　　第一，技术风险。包括身份确认、网络环境安全等方面的风险[3]。在身份确认方面，手机银行一般采用的是短信认证及预留信息验证等方式，在这个过程中，存在着因客户没有较强的安全意识以及无意识的各种导致造成密码被盗或被破解的危险。而网络环境安全风险在手机银行也同样存在，比如通过钓鱼在线站点、通信截取等方式非法获取客户资料。运营网络的可靠性及安全性在现今显得尤其重要，其已经成为制约运营商声誉和业务扩展的重要指标。
　　第二，代理风险。在手机银行办理相关业务的过程中，存在有零售代理商作为第三方与客户接触的现象，这样就存在代理商的误操作、资金被盗、客户身份被盗用、欺诈等事件发生的可能性，为手机银行带来了安全风险。
　　第三，电子货币的信誉风险。对于电子货币，若其加密系统一旦被破解，虚假的非法的电子货币就会流向市场，此时互联网市场上就将出现一种甚至是多种非法的电子货币，这样必然导致电子货币的信任度大大降低[4]。同时电子货币还会影响银行对货币的控制能力，进而影响货币政策的实施。再次，电子货币在流动过程中还存在风险，有可能会出现非银行主体的第三方挪用客户资金，导致流动性不足，此时客户的利益将受到极大的损害。
　　三、手机银行风险防范
　　面对手机银行存在的巨大的安全风险，作为手机银行服务提供的银行主体及政府监管部门，需要做好足够的风险防范措施，保证手机银行客户的信息安全、财产安全，主要可以从以下方面开展工作。
　　第一，公共监管部门应制定明确的手机银行安全技术标准，如身份认证、转账、数字加密等手机银行技术，以及一系列手机银行必须达到的安全标准需要做好规范要求[5]。第二，必须加强国家监管机构之间的合作。面对飞速移动电话银行的发展趋势，中国人民银行、工业和信息化部、公安部应加强合作，共同治理，避免出现“三不管”的真空地带的尴尬局面。“对通过移动电话实施银行犯罪的罪犯分子，公安机关应当完善追踪手段。与此同时，应当在立法中更明确地界定这类刑事犯罪的量刑和定罪标准，以达到大力打击这种犯罪行为的目的。第三，加强手机用户风险教育，提高用户风险意识和识别技能，减少用户使用手机软件时的各种不安全行为。第四，对移动网络运行代理商制定行为标准和从业规范。不同国家需要根据不同的国情和技术现状制定符合本国的监督规则。第五，对手机银行服务供应商有较完善的监管措施，随时监控其可用资金，以保证其有足够数量的资金来满足客户的索赔，尽可能减少或杜绝各类风险给客户带来的损失。
　　各个手机银行服务在上线前，一般都经过了严格的运行测试，在必要时，在运行过程中还会对银行业务软件进行升级。但是由于手机银行在运行中涉及多个环节，客户在使用手机银行时，仍然不可掉以轻心，也需要从多个方面做好风险防范。
　　第一，不要使用他人的或不安全的手机登录操作个人的手机银行账户。确保个人的手机是安全可靠的，在操作个人账户之前，个人手机一定安装了专业的杀毒软件并及时更新。并及时对手机进行安全扫描，防止木马程序等病毒。不用访问一些来路不明的不安全的网址，常用的网上银行的网址需要牢记。第二，个人账户的密码设置要谨慎，不用易破解的如个人生日，个人姓名的拼音等单一密码，不用与其他社交工具相同的密码。第三，要注意个人信息的安全，防止泄露，个人信息如身份信息等与银行账户安全息息相关，一定要加强对个人信息保护的意识，不给不法分子以可乘之机。
　　四、结语
　　通信技术和互联网经济的飞速发展，给传统银行的业务模式和组织管理，都带来了巨大的冲击和调整。在这个技术快速发展的时代，一切的改变都意味着挑战，同时也隐藏着巨大的机遇。银行在这个变化日新月异的时代，如果能够主动出击，开发出更惠民，更便捷，更安全的手机银行业务[6]，必将成为商业银行未来更广阔的发展方向。
　　参考文献：
　　[1]李维华.智能手机风险分析与安全防护[J].网络安全技术与应用，2015（9）.
　　[2]胡璐.互联网金融时代手机银行发展分析[J].金融经济：下半月，2018（12）.
　　[3]沈中华，等.手机银行业务对商业银行盈利与信用风险影响探析——以中国上市银行为例[J].上海经济，2018（3）.
　　[4]康承东.我国手机银行的发展历程、主要趋势及发展策略[J].国际金融，2018（8）.
　　[5]胡劼.浅析手机银行业务发展存在问题及对策[J].广西质量监督导报，2019（3）.
　　[6]曾刚.移动互联势不可挡 手机银行渐成风口[J].企业观察家，2019（1）.
　　基金项目：2017年度湖北省教育厅科学研究计划指导性项目“多级互联访问控制的移动证券信任风险评价与规避机制研究”（B2017312）。
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