论第三方支付平台与互联网金融的关系

来源:用户上传      作者: 郑天航

　　摘要：伴随信息时代与电子商务的逐渐深入，第三方支付平台逐渐兴起，交易的数量也逐渐增多，并且在市场竞争中占有较大份额，第三方支付平台在运行方面，虽然取得一些成效，但是仍然存在很多问题。第三方支付平台属于非金融机构，非金融机构的参与，在一定程度上能够缓解由于支付导致的不同问题，也能促进电子商务的快速发展，但是，也为金融监管带来不同的问题。本文主要阐述了第三方支付平台与互联网金融的关系，进而使电子商务朝向更好、更快的方向发展。
　　关键词：第三方；支付平台；金融
　　中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）011-000-01
　　前言
　　电子商务的快速发展，为企业带来巨大的经济收益，并且方便了人们的生活，但是，也为金融机构带来了不同影响，因此，现阶段，相关管理人员应强化对第三方支付平台的金融监管，以确保市场秩序的稳定。
　　一、第三方支付平台的现状
　　第三方支付平台是指：在电子商务与银行之间建立的一个支付平台，信用中介为支付公司，互联网是支付的基础，利用银行卡进行资金的转换，并且能够为其提供网络支付渠道。同以往的网上支付相比，第三方支付平台不需要与金融机构签订协议，伴随人们对网上支付需求的逐渐增大，第三方支付企业在迅速发展，业务量在逐渐增多，调查显示，现阶段，第三方支付企业已经超过了60家，规模相对较大的已经达到11家，因此，第三方支付企业的发展已经成为时代发展的必然趋势。
　　从第三方非银行中介分析，支付平台的作用是将买方与卖方有机的结合在一起，并且连接电子商务与银行，最后实现网上交易的划拨。从第三方支付平台的经营规模划分，可以将其划分为支付的网关模式和平台账户模式[1]。
　　二、第三方支付平台带来的金融风险
　　（一）资金风险
　　在交易的过程中，由于第三方支付平台自身具有的中介地位，因此，第三方支付平台能够吸收大量的资金，现阶段，大部分第三方支付企业都采用了二次清算模式，进而形成了资金沉淀现象，沉淀的资金可以分为以下两个方面：在交易过程中形成的资金，交易前后存在平台里的资金。在交易过程中形成的资金数量相对较大，使得第三方支付企业会获得更多的经济收益，进而为企业获取更多的利润。
　　因为第三方支付平台能够实现款项的直接交易，这就会带来交易风险，部分人越权调用资金，会出现大量的风险投资现象，企业的运作管理水平不尽相同，非常容易引发流动性风险、信用风险和操作风险等等，会为商家和消费者带来很大的经济损失，同时也不利于稳定市场[2]。
　　（二）公司的管理风险
　　现阶段，第三方支付企业能够顺利进入市场，因此，政府及相关管理部门没有对第三方支付企业进行严格的资质审查，部分小型企业逐渐兴起，使得风险逐渐加大，由于第三方支付企业自身的特殊性质，主要是为用户提供支付中介服务，因此，如何保证用户的资金安全，如何避免支付危机的发生，相关管理部门仍旧没有制定明确的监管对策。
　　由于第三方支付企业没有明确的法律地位，中介服务与结算业务相一致，对于结算业务，是商业银行的中间业务，必须通过银监会的批准，然而，第三方支付平台却未经任何审批，直接从事中介服务，因此，相关管理部门应制定科学、合理的解决对策，明确具体的业务经营范围，进而不留下任何安全隐患。
　　三、强化对第三方支付平台的金融监管
　　（一）明确规定第三方支付企业的法律地位
　　依据第三方支付企业规模的不同，确定与之相适应的法律地位，通常情况下，对于支付网关模式，并且没有二次清算的第三方支付企业，可以被视为网络企业；对于支付网关模式，并且存在二次清算模式的第三方支付企业，可以被视为非银行支付企业[3]。
　　（二）强化对客户的监管
　　首先，应明确公司账户与用户账户，对于公司自有的账户与用户账户，不允许放贷、投资以及挪用，由银行等金融机构进行监管。其次，第三方支付企业应设立保障金制度，用户的账户应留出一定的余额，作为保障金的一部分，因此，这就要求第三方支付企业不能完全使用用户资金。由于第三方支付企业的客户逐渐增多，因此用户资金会产生大量的资金利润，因此，相关管理人员应做好利息的归属，通过客户资金产生的利息，作为客户的保险金，进而为客户提供保险，以合理优化配置资金的利用效率。
　　其次，对交易金额相对较大以及转账汇款等业务，相关管理部门应进行实时监控与管理，以免留下任何安全隐患。
　　（三）建立健全市场准入与市场退出机制
　　对于第三方支付平台的市场准入机制，相关管理部门应严格按照相关规定进行，由于部分规模相对较小的企业，不能达到注册资金的基本要求，因此，不会取得经营的牌照，就必须退出市场，部分甚至被其它企业兼并或收购，因此，相关管理部门建立健全市场准入机制与市场退出机制，以保护用户的利益不受到侵害[4]。
　　四、结论
　　综上所述，通过分析第三方支付平台与金融机构的关系，我们能够看出，第三方支付平台对电子商务发展的重要作用，但是，受多种因素影响，第三方支付平台在给人们生活带来便捷的同时，也存在很大的安全隐患，因此，相关管理部门应建立健全第三方支付平台管理机制，加强金融监管力度，改进和完善相关法律法规，进而使我国电子商务企业更好的向前发展。
　　参考文献：
　　[1]刘慧，徐英江，浅谈我国移动支付体系建设的现状与发展――基于实际应用的角度[J].贵州农村金融，2010，18（03）：259-261.
　　[2]陈铃铃.浅析第三方支付平台技术运用于网上办税[J].无线互联科技，2012，20（05）：12-14.
　　[3]于小洋，高雪林.基于第三方支付视角的互联网金融创新探究[J].电子测试2011，10（8）：158-159.
　　[4]王雪玉.第三方支付涉足传统商业银行保理业务[J].金融科技时代，2013，14（01）：265-267.
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