中小企业信贷专营服务机构运营的现状、问题及建议

来源:用户上传      作者: 郑立君 苏志鑫

　　摘要:2009年3月,人民银行总行、中国银监会发布《关于进一步加强信贷结构调整促进国民经济平稳较快发展的指导意见》,提出各金融机构要加快设立中小企业信贷专营服务机构,提高中小企业贷款审批效率和服务质量。本文以泉州为例,针对辖内银行业金融机构设立中小企业信贷专营服务机构的情况和存在的问题,提出了相关建议。
　　关键词:中小企业;信贷专营机构;金融服务
　　中图分类号:F832.4 文献标识码:A 文章编号:1003-9031(2009)11-0061-03
　　
　　一、福建省泉州市中小企业信贷专营服务机构运营的现状
　　
　　截至2009年5月31日,福建省泉州市22家银行业金融机构中,有14家金融机构设立了27个中小企业信贷专营机构,有8家金融机构正在筹建中。设立的机构都含有“小企业”字样,均未申请独立的专营机构金融许可证和营业执照。至2009年5月末,全市累计发放贷款户2427户,金额208.09亿元,贷款余额127.18亿元。所设立的专营机构的组织形式主要有四种。
　　(一)以支行为单位的小企业信贷专营服务机构
　　如工商银行泉州分行选择小企业资源丰富、信贷管理水平较高的10个支行作为小企业信贷专营机构,并挂牌成立,机构名称统一为“小企业金融中心”,按人均管户贷款余额1亿的原则,每家的信贷业务部门至少配备2名具有上岗资格的专职小企业客户经理,并充分授权,为小企业提供包括授信在3000万元以内的各类贷款、贸易融资、票据、结算、保理、现金管理、理财等金融服务。
　　(二)单独设立并属于单位内设一级部门
　　设此类机构的有4家,均为辖内法人金融机构,配备专人、专职、专岗负责小企业授信业务,有相对独立的运行机制,办理授信在500万元以内的各类贷款、贸易融资、票据贴现、承兑、保理及中间业务等。如泉州市商业银行从分散在公司业务部和下属各支行的小企业信贷业务集中起来管理、审批,并成立专门的“小企业信贷部”,“小企业信贷部”属总行的一级部室,实行事业部制管理模式。
　　(三)单独设立但挂靠(或隶属于)单位内某部门
　　设此类机构的有4家金融机构,所设立的专营机构名称不一,一般挂靠(或隶属)单位内公司业务部、信贷管理部或营业部,但业务上相对独立,授信额度因银行规模不同而不同,一般在500-3000万元之间。如建设银行在市本级、晋江、南安、石狮和惠安支行共设立5个“小企业经营中心”,分别挂靠各分支行的公司业务部。
　　(四)挂靠单位内某部门且业务不独立
　　设此类机构的多为农村信用联社(含农村合作银行),一般在其业务管理部设立“小企业金融服务部”、“小企业金融指导办公室”或小企业信贷管理专岗等,人员和业务基本与业务管理部没有明显区别,这与中小企业信贷专营服务机构的标准存在较大的差距,能否称之为专营机构值得商榷。
　　
　　二、中小企业信贷专营服务机构运营的主要特点
　　
　　(一)融资条件宽松化
　　针对泉州小企业客户特点,以及产业结构特色,灵活设置小企业融资条件,加强对借款人从业资历和企业财务的分析和审核,放宽小企业的评级标准和授信条件,为小企业提供期限灵活、担保方式多样的贷款。如泉州市商业银行以“二轻二重”(轻抵押、轻财务报表、重第一还款来源、重分析)为原则,免去小企业评级要求,而是通过对实际经营的企业编制财务简表分析其现金流,判断企业是否符合授信条件。
　　(二)信贷产品个性化
　　积极为企业量身设计适合企业发展特点的综合金融服务方案,不仅提供动产、订单、仓单、保单、应收帐款融资、票据、保理等多种信贷业务,而且推出各种信息咨询、理财、财务顾问等服务,解决企业资金紧张的同时,也减轻企业财务负担。如建设银行推出以“速贷通”和“成长之路”为主品牌的小企业产品系列,通过梳理和整合动产和不动产抵质押融资、供应链融资、贸易链融资、联贷联保贷款、法人账户透支、保理等几十种产品,修订和简化业务规章制度,提高产品的操作效率,为小企业提供全方位的金融服务。截至2009年5月末,建设银行“成长之路”的客户数175户,信贷余额10.33亿元。
　　(三)业务流程标准化
　　制定有别于大中型企业的差别化的信贷业务流程和授信评审通道,对每个流程进行细分,明确各环节的操作标准和限时要求,提高审批速度,较好地满足小企业贷款“短、小、频、急”需求。如中国银行借鉴淡马锡模式,建立高效的信贷审批机制,中小企业客户的授信申请由下至上垂直上报审批,全程只需4-5个人审批,平均审批用时为5.66天。
　　(四)制度建设规范化
　　建立相对独立的风险定价机制、信贷审批机制、成本利润核算机制、激励约束机制和违约信息通报机制,以及中小企业信贷的风险容忍度和问责制。如中国银行将风险看成中小企业业务领域必然发生的成本来看待,设置了中小企业信贷风险容忍度(不良率≤0.8%),在容忍度之内追求效益最大化,中小企业的问责机制则不以不良授信的产生作为问责的触发点,而以违规和不按流程操作作为触发点,充分体现了符合中小企业业务特点的风险理念。
　　(五)人员配备专业化
　　辖内27家中小企业信贷专营服务机构共配备267名专业人员,实行专人、专职、专岗,尤其是把一些事业心强、专业知识丰富、具备中小企业信贷工作经验的年轻业务骨干充实到专营服务机构,实现中小企业信贷的专业化经营和精细化管理。其中,金融(会计、统计等经济专业)有209人,占78.28%;本科(含)以上141人,占52.81%;40岁以内为206人,占77.15%。如工商银行泉州分行实行小企业客户经理岗位资格认定和持证上岗制度,经培训持证上岗的小企业客户经理达66人,人均管理贷款额近亿元。
　　
　　三、中小企业信贷专营服务机构运营中存在的问题
　　
　　(一)中小企业的竞争劣势影响信贷专营机构的可持续性
　　相对大型企业,中小企业,尤其是小企业存在缺乏规模优势,资本实力不足,不具备法人治理的基本架构,经营透明度低,管理制度不健全,经营管理规范性差等竞争劣势,决定了中小企业信贷具有相对高风险的特点。受银企信息不对称,社会信用体系不完善,担保机构本身不规范等因素制约,以及商业银行传统信贷理念与信贷管理制度影响下,专营机构随着中小企业信贷业务扩张和融资条件放松可能面临较高不良率的潜在风险。
　　(二)部分信贷专营机构存在“形似神不似”的现象
　　按照监管部门的要求,小企业金融服务专营机构是根据战略事业部模式建立、主要为小企业提供授信服务的专业化机构。它包含一系列独立运行机制,集产品开发、销售渠道建立、客户市场开拓、内部财务核算、信贷审批和风险管理等一系列职能一身,实现责权利相统一,人财物相对独立。但从目前泉州市设立的信贷专营机构与上述标准还存在较大差距,尤其是农村合作金融机构原本就主要面对中小企业,其设立信贷专营机构的目标、市场定位尚未完全理清,且基本保持原有的运行模式,机构设立存在“形似神不似”的现象。
　　(三)信贷专营机构的机制建设亟待完善
　　各信贷专营机构初具雏形,其独立的运行机制仍较为粗放,各项制度较为模糊。一是成本利润核算难以完全独立。目前大多数挂靠在单位内公司业务部或其他部门的小企业专营机构,在成本、利润、不良贷款等财务数据核算上仍归入公司业务,仅在其相应项下实现自动导出。二是违约信息通报制度在各商业银行之间尚难共享。目前,各银行业金融机构虽建立违约信息通报制度,并在本系统内基本实现违约信息共享,但在各商业银行之间尚缺乏专门针对小企业的违约信息通报平台。三是激励考核机制尚待完善。目前,银行内部的激励考核机制主要体现业务风险与经办人员工资奖金挂钩,而往往忽视业务收益,使得小企业客户经理存在惧贷、惜贷心理,难以调动客户经理积极性。四是人员培训有待加强。目前各专营服务机构从业人员配备单薄,岗位兼职较为严重,客户经理的培训不足,执证上岗制度未完全落实。

　　(四)部分信贷专营机构的贷款定价水平依然较高
　　以面向农村中小企业为主的农村金融机构为例,其贷款加权平均利率较一年期基准利率和商业银行贷款加权平均利率分别高出约3个百分点和2个百分点(见图1)。融资成本高是目前农村中小企业所面临的问题。
　　
　　
　　四、推进中小企业信贷专营服务机构建设的建议
　　
　　(一)完善中小企业治理结构和内部管理体制
　　目前,泉州中小企业已经形成了一定产业布局,具备了一定的行业优势。这就要求企业打破创业时期的以家族为核心的产权模式,通过吸引新的资金、技术、管理资源来改善企业的产权结构,建立适应现代金融要求的产权制度和企业治理机制;通过适当的兼并、联合等形式,做大规模,降低成本,增强企业的竞争力,适当走规模经济的发展道路。在企业发展中,要注重树立企业信誉,为企业带来融资和经营上的便利。同时,要增强品牌意识,注重企业的技术创新,提高产品档次。
　　(二)完善中小企业信贷风险分担机制
　　基于中小企业信贷的高风险性,建立风险补偿制度是促使银行顺利开展中小企业信贷业务保障性条件。[1]借鉴美国、日本发达国家经验,由政府出资为中小企业融资进行担保和保险的做法,探索由政府、担保机构、银行三方资金注入设立多层次中小企业贷款担保和风险补偿基金,为担保机构、银行的不良信贷进行一定程度的分担和补偿。[2]同时,要多方推动小企业拨备、核呆、风险补偿等支持政策的到位,为解决中小企业融资难问题提供制度和政策保证。[3]
　　(三)规范信贷专营机构的机制建设
　　小企业信贷中心关键要实现成本和利润的独立核算,这样才能推动银行真正去做这块业务,最终朝“小企业信贷银行”方向发展,而不是应监管要求去做一些面子工程。[4]各银行业金融机构要树立“设立中小企业信贷专营服务机构兼顾政治意义和经济意义”的原则,切实按照监管部门要求建立“六项机制”,积极探索创新适合不同地域和不同发展阶段中小企业特点的服务方式和融资产品,提升中小企业信贷专营服务机构的专业化水平和层次,从为中小企业提供单一的贷款服务向提供“组合式”金融套餐服务和“一站式”综合金融服务的转化,有效满足中小企业全方位、多层次、个性化的金融需求。
　　(四)建立合理的贷款风险定价和管理机制
　　在近几年净利润大幅上升的基础上,农村合作金融机构应该从服务大局和承担社会责任的角度出发,在收益覆盖风险的前提下,适当下压贷款利率上浮幅度,丰富贷款担保品种,降低融资准入门槛,给中小企业,尤其是农村小企业适当的让利,实现银企共同双赢。同时,要积极开发中小企业贷款为标的的风险管理工具。考虑依托企业征信系统,开发针对中小企业的违约信息通报子系统,以简明扼要的相关要素实现中小企业违约信息在各银行业金融机构之间的共享,有效防范中小企业信贷风险。
　　(五)加强激励约束机制建设
　　由于中小企业金融服务专业化和技术化程度高,对于从业人员任职要求高,尤其是在专营机构的起步阶段,客户积累需要一定时间。因此,中小企业金融服务的业绩考核要独立于其他银行业务,制定专门的业绩考核和奖惩机制。同时,需要创新中小企业贷款问责制,要有别于对大型企业的授信问责约束,以提高客户经理对中小企业的贷款积极性。
　　(六)加强专业人才队伍建设
　　要借鉴国内外先进的中小企业信贷专营机构管理经验,逐步建立有自身特色的中小企业专业化经营管理队伍。特别是要建立长效的培训机制,推行岗位资格认定和持证上岗制度,将一批有创新精神,有专业知识,甘于奉献的人才纳入中小企业信贷专营机构的服务队伍中来,提升中小企业金融服务人员的业务营销能力和风险控制能力。
　　
　　参考文献:
　　[1]傅子能.商业银行防范中小企业信贷风险研究[J].经济师,2009,(3).
　　[2]夏龙.建立中小企业信用风险补偿机制[J].投资研究,2006,(6).
　　[3][4]王浩.银监会年内成立小企业信贷专营机构[J].纺织商业周刊,2009,(7).

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