推动中间业务快速发展的路径研究

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　　摘 要：随着金融竞争日趋激烈，各家商业银行对中间业务的发展也越来越重视。对商业银行中间业务发展的现状进行了简单总结，并通过分析中间业务发展存在的问题，提出推动中间业务快速发展的建议。
　　关键词：中间业务;人才;制度
　　中图分类号：F23 文献标识碼：A doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2020.03.052
　　0 引言
　　中间业务，是指商业银行从事的不在资产负债表内反映的业务。随着全球金融业高度自由化发展，金融市场竞争越来越激烈，商业银行传统的依靠息贷差收入的利润模式逐渐变得困难，于是各商业银行都积极发挥资金、技术、规模等优势，大力发展风险小、成本低、收益高的中间业务，中间业务因此开始飞速发展。笔者旨在对我国商业银行中间业务发展的现状和存在的问题进行深入剖析，进而对如何推动中间业务快速发展提出一些对策和建议。
　　1 商业银行中间业务发展现状
　　1.1 中间业务全面发展迅速
　　近年来，商业银行迅猛中间业务发展，市场交易总量不断增长，其增速也大大高于其他银行业务。2016年，我国16家上市商业银行的中间业务收入达5024.07亿元，同比增加28.07%，增速明显高过同期的营业收入和借贷利差收入。近几年，银行业服务水平日益提高，不断建立了各种全新的支付结算系统，可以提供24小时不间断服务的网上银行、掌上银行等方式不断涌现。
　　1.2 中间业务产品创新发展趋势明显
　　目前，我国商业银行中间业务共计九大类，拥有上千个业务品种，规模还在不断扩大，影响力巨大。特别是近十年随着居民收入的不断增加，人们的消费理念也有所转变，消费水平不断上升，银行卡发卡量已连续十年保持超过10%的增长速度，使得银行卡业务收入成为银行中间业务收入最重要的来源。同时，商业银行推出的各类理财、基金、信托等产品，也成为中间业务增长的另一个重要推动力。
　　2 商业银行中间业务发展存在的问题
　　目前，虽然我国商业银行的中间业务发展迅速，但是，与西方发达国家相比，其业务发展过程中仍然存在不少问题。如我国的商业银行还主要是分业经营，仍然以传统银行业务为主，资产重组等高层次智力型业务并未涉及，同时整体规模小、效益差、竞争秩序乱等不利因素，正制约着中间业务的进一步发展。
　　2.1 经营管理体制与创新制度
　　我国商业银行规模大、资金足、客群广、不受外资银行竞争，这些曾经助推商业银行快速发展的优势反而使得商业银行在面临转型时不够迅速、创新能力不足，造成中间业务发展仍然显得缓慢、迟钝，甚至很多商业银行的中间业务产品毫无创新，缺乏新颖有效的品牌，竞争力低下。近年来，国内大多数商业银行开发新的中间业务品种多是单独部门为单位，内设部门之间缺乏合作沟通，因此常常导致产品关联不畅或者相似度过高等问题，在产品研发过程中往往缺乏统筹，单兵作战、管理落后问题仍然突出。中间业务在战略上没有总体系统性规划，管理上没有健全的组织体系，经营上没有制定完善的制度。由于传统的资产负债业务仍是各商业银行的主要“战场”，因此思想上仍然将中间业务作为盈利的辅助工具，对于中间业务的重要性认识仍然不够。而行内至上而下缺乏有效的业务培训，很多员工是根据自己的理解在发展中间业务，不够专业、不够有效。
　　2.2 产品种类较少缺乏创新
　　虽然近几年我国中间业务发展速度较快，中间业务的产品各类和产品数量日益增加，但是与国外比、与消费者的需求相比仍然品种较少、创新不足。创新的产品主要集中在信用卡和理财方面，是各家商业银行重点关注的领域，而在诸如支付结算、电子金融普及等其他品种的创新上力度不够，产品不够全面。而且中间业务产品结构不合理，不够贴近客户的实际需求，品牌影响力不足，造成竞争力不够。
　　2.3 专业人才比较缺乏
　　中间业务的创新发展需要高层次、复合型的专业人才的作为后盾。专业人才指的是具有金融知识、掌握互联网技术、了解法律知识等综合性的人，他们是中间业务发展的核心要素。但现实是在商业银行内部，或者劳动市场上，都是严重缺少这种人才。商业银行不仅在对现有员工的中间业务相关知识培训不足，在人才引入方面做的也不到位。另外，中间业务的发展必须要有一流的技术进行研发，可以说对国际一流的中间业务产品研发技术是求之不得的。
　　2.4 内部管理体制较为欠缺
　　目前，我国商业银行的业务管理比较分散，与资产负债业务部门相互独立。这种分散式的管理方式导致银行内部各部门之间缺乏有效的配合，无法做到资源共享，重复营销、资源浪费问题没有得到有效解决。商业银行管理理念不够先进，内部管理体制粗放，并且缺乏有效的风险管理体系，造成对中间业务产品的风险监控能力不足。我国商业银行虽然进行了股份制改革，但行政管理色彩仍较为浓厚，机构层级多、决策效率低、对市场的反应慢，制约了中间业务的快速发展。
　　3 商业银行中间业务快速发展的建议
　　尽管商业银行在发展商业银行业务时存在不少问题，但是，变化多端的内外经济金融形势、社会大众特别是一部分富裕人群日益增长的个性化需求以及商业银行传统盈利减少模式急需转变，这种情况要求商业银行必须通过加快发展中间业务来获取更多收入来源和利润增长点，创新盈利模式，提高竞争力和自身价值。商业银行可以通过做好以下几方面的工作来快速推动商业银行的中间业务发展。
　　3.1 制定基础性中间业务发展战略
　　商业银行应该统一思想，充分认识到发展中间业务的重要性、急迫性，将中间业务作为战略性支柱产业，制定合理的发展战略，梳理、整合现有的中间业务，并且要加大对高附加值的中间业务品种的研发和营销力度，在国家政策条件允许条件下，尽可能多的开展如企业并购、资产重组等创利高、技术含量高的中间业务。在进行业务创新的过程中商业银行应该坚持：一是统一布局、统一思想，将中间业务的发展提高到商业银行生死存亡的战略高度;二是强化内部管理，要求每位员工都要重视中间业务，认识到中间业务是保证所有业务持续发展的重要推手;三是积极布局业务品种的多样化、全面化，同时注重营销效果和提升服务质量;四是统筹规划资产负债业务和中间业务，做到有效结合、齐头并进，推动商业银行传统银行业务与中间业务发展相辅相成、共同壮大。 　　3.2 加强产品创新，丰富产品品种
　　随着传统盈利模式发展的空间逐渐变窄，商业银行必须不断增加中间业务的产品种类，以满足客户的全方位需求。为了提高竞争力，商业银行应该加强产品创新，充分研究客户的交易方式、习惯、偏好，以及风险承受能力，尽量创新出适合市场的产品，真正做到满足客户的个性化需求。同时，商业银行还要根据全国各地区的实际情况和产业特点制定专业营销方案和研发特色产品，通过中间业务拓展，打造银行自身品牌，以盈利效益为中心，吸引更多潜在客户。商业银行还要投入更多资源加强对中间业务高端产品的开发，提高产品的功能和层次水平，提升以客户为核心的服务意识，完善客户信息反馈机制，及时针对相关產品开展市场和客户调研，不断丰富和改进中间业务产品。
　　3.3 强化中间业务专业人才培养
　　人才队伍建设对于业务发展至关重要，对于推动中间业务发展而言，更是不可或缺的要素之一，因此必须加大中间业务专业人才的培养力度。一是想办法在中间业务岗位上安排知识丰富、业务熟练、能力强的优秀年轻员工;二是要在思想上彻底转变员工对中间业务不够重视的认识，改变中间业务仅仅是辅助手段的现状;三是建立完善的培训体系，加强培训，不断增强中间业务人员的综合素质，经常进行岗位轮换，让相关岗位的员工能够更全面更深入掌握中间业务的各类知识，并对行业市场有更为充分的认识;四是建立合理的绩效考核机制，分清责、权、利，激励中间业务人员的主观能动性和积极创造性。
　　3.4 完善中间业务政策体系
　　我国商业银行中间业务的发展离不开外部监管部门的支持。监管部门应该站在我国金融系统持续健康发展的高度，根据中间业务的现状、特点，制定出健全的商业银行中间业务政策体系，规范操作，强化监管。而商业银行更要做到积极配合监管部门的监管，在内部建立专门的中间业务控制机构，持续自我监管，制定定期报告制度，强化风险控制，使我国银行业中间业务能得到健康快速发展。
　　3.5 加强内部管理体系，防控风险
　　科学的内部管理体系对企业而言十分重要，商业银行想要发展好中间业务，更是需要加强内部管理，最好是能够设立专门的机构，负责管理和协调中间业务相关工作。一是要加强商业银行与外部机构之间的联系以及内部各部门之间的沟通;二是要强化中间业务新业务新产品的研发，加强对中间业务各类产品特别是新产品的内部推广和外部宣传;三是要加大风险防控力度，对各项中间业务可能产生的风险进行分析，并制定相应的风险防控措施。在新产品新业务的研发过程中，也要充分考虑市场风险、利率风险、操作风险等因素。在中间业务开办过程中，更应健全和完善风控体系，不定期地开展内外部监督检查，及时排除风险隐患。
　　参考文献
　　[1]胡燕.西方商业银行中间业务发展态势分析[J].现代商贸工业，2019，（20）.
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