人口老龄化背景下人寿保险未来发展战略分析

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　　摘要：本文介绍了人口老龄化的现状和成因，及其对寿险需求的直接影响和间接影响，进而提出了人口老龄化背景下促进人寿保险业良性发展的建议。
　　关键词：人口老龄化 人寿保险 寿险需求
　　一、引言
　　截止2017年，全国所有人口中年龄在60岁及超过60岁的人口为24090万人，占总人口的比率为17.3%;65岁及超过65岁的人口为15831万人，占总人口的比率为11.4%。与2016年相比，人口结构中60岁以上和65岁以上的人口比率都增加了0.6%。到2020年预计老年人口规模将达到2.48亿，老龄化水平达到17.17%，且其中80岁以上高龄的老年人口将达到3067万人。到2025年预计60岁以上老年人口将达到3亿规模，成为超老年型国家。近年来，我国面临着越来越严峻的人口老龄化问题，政治、经济、文化、社会等各方面的发展都受到了严重的影响。从我国国情来看，造成人口老龄化问题的原因非常复杂，主要有两方面原因：一是实施计划生育政策使得生育率逐渐降低;二是随着中国经济的飞速发展，人民生活水平、生活质量不断提高，老年人的养老条件也随之提高，加之现代医学水平不断进步，因此老年人的平均寿命有了很大的提高。这些因素导致我国新生儿减少，青壮年人口数量减少，而老年人口比例不断上升，造成日趋严峻的人口老龄化问题。
　　在人口老龄化不断加剧的背景下，研究人寿保险未来发展战略具有重要的理论和现实意义。
　　二、人口老龄化对寿险需求结构的影响分析
　　近年来，随着经济的不断发展，人民的生活质量不断提高，现代医学水平不断进步，因此老年人的平均寿命有了很大的提高，从而导致老年人口和高龄失能人口的不断增长，老年人口基本生活的保障费用也不断增加，这既为养老保险提供了巨大的机遇，又提出了巨大的挑战。根据中国人口老龄化的现状和特点，其对寿险需求的影响大致可以分为直接影响和间接影响：一方面直接影响居民的风险防范意识从而影响寿险需求，另一方面通过影响社会宏观经济从而间接影响寿险需求。
　　（一）老龄化背景下寿险需求动机分析
　　当人们进入老龄阶段后，其个人或整个家庭将会面临疾病风险、财务风险、长寿风险等许多老龄风险，而选择人寿保险是分散风险的重要途径之一，因此人口老龄化所导致的寿险需求动机包括保障动机、投资动机、储蓄动机等方面，具体的作用机理表现为：当老年人的整体健康水平下降时，那么老年人口患高血压、心脏病、关节炎等慢性疾病的概率将会上升，而这类慢性疾病的治疗一般需要长期的、持续的药物治疗或护理机构的长期护理。因此，人们为了进入老年阶段后生活有所保障，或者为了子女而准备遗产等原因，就会选择在年轻的时候预存一定的储蓄以寻求未来之保障，这就顺理成章的导致了保障和储蓄动机。但是为老年生活储备的资产面临通货膨胀带来的贬值风险，所以老年人会积极寻找资产增值保值的途径，这就引致了寿险需求的投资动机。
　　（二）人寿保险产品的功能特点
　　依照不同的分类标准，寿险产品有着不同的分类方式：根据保险期限的长短可分为长期保险产品和短期保险产品;根据缴纳保费的方式又可分为趸缴保险产品与期缴保险产品，根据寿险产品的发展历程则可分为传统人寿保险和新型人寿保险。目前，国内市场上的主流寿险产品的结构组成按照人寿保险产品的功能特点将人寿保险分为三类，分别为保障型人寿保险、投资型人寿保险、储蓄型人寿保险。
　　保障型人寿保险俗称为普通人寿保险，其产品范围主要有健康保险、年金保险、终身寿险、两全保险、定期死亡保险等险种。保障型人寿保险的主要特点是固定费率、固定给付，这时候保险人就完全承担了市场环境发生变化所带来的不确定性风险，其主要功能就是保障功能，同时辅以储蓄功能。投资型人寿保险是指投资连结型的人寿保险以及万能人寿保险，它是汇集传统人寿保险的保障功能和投资理财功能于一体的一种新式人寿保险产品，其与保障型人寿保险和储蓄型人寿保险相比，投资型人寿保险有着更高的收益率，但同样也面临着更高的风险。储蓄型人寿保险又称为分红人寿保险，其特点是既让投保客户拥有固定保障，与此同时又能在一定程度上抵御通货膨胀或者市场利率发生变化所带来的不确定性损失，它的主要功能是储蓄功能，保障功能为辅。
　　（三）人口老龄化对寿险需求结构的影响
　　综上（一）和（二）所述，由于不同种类的人寿保险产品的功能不同，各种人寿保险险种影响老年人对寿险需求动机的程度各不相同，保障型人寿保险主要满足的是保障动机，储蓄型人寿保险主要满足的是储蓄动机，而投资型人寿保险主要满足的是投资动机。因此人口老龄化对寿险需求结构的影响表现如下：当具有保障动机的老年人口占老年人口的比率上升时，可以预测到未来一段时间，保障型人寿保险的需求将会增加;当具有储蓄动机的老年人口占老年人口的比率上升时，可以预测到未来一段时间，储蓄型人寿保险的需求将会增加;当具有投资动机的老年人口占老年人口的比率上升时，可以预测到未来一段时间，投资型人寿保险的需求將会增加。由于无法或者全国范围内或各个省市老年人口的需求动机，所以只能以不同类型的寿险占据的市场份额预测未来寿险产品需求的走势。未来的工作可以放到收集各个省市的寿险产品的市场分布上。
　　三、人口老龄化背景下促进人寿保险业发展的建议
　　综上所述，老年人口对于不同种类的人寿保险产品有不同的需求，而人口老龄化的加剧将进一步影响寿险需求结构的变化。因此，人寿保险公司更应该提高对“银发市场”的重视程度，调整现有的人寿保险产品结构，构建能满足老年人口对于不同种类人寿保险的消费需求，以期提高老年人口的晚年生活质量。
　　（一）大力发展保障+储蓄型人寿保险产品
　　人寿保险的核心优势是保障功能和储蓄功能，这是其他任何金融工具都无法替代的，过度注重人寿保险的投资性，必将导致保障功能和储蓄功能的缺失，从而对人寿保险市场的健康持续发展产生严重的影响。人寿保险公司应始终秉承“可持续发展”的理念，对传统的人寿保险产品进行不断调整、不断创新，从而牢牢占据市场主动地位，由以前的规模增长模式向既追求经济效益，又追求质量效益的内涵式发展方向转型。
　　（二）积极探索保障+投资型寿险产品，满足多层次的寿险需求
　　寿险市场的需求是多层次的，保险公司应该立足于寿险产品的保障功能，同时又要加强新型产品的开发和销售，满足老年群众不同层次的保险需求，实现传统寿险产品与新型寿险产品的有效结合。
　　（三）加大人寿保险产品创新的力度
　　针对中国人口老龄化的具体情况，寿险企业应该积极探索适合人口老龄化需求的潜力险种，比如年金险种、住房反向抵押养老保险、长期护理保险等等。以年金险种为例，当前国内虽然已经出现了年金类的人寿险种，但其结构设计和给付方式并不完善，灵活性比较差。因此，寿险企业应当设计出适应老年人需求的年金险种，将改善年金险种的灵活性作为重点关注的方面，只有这样才能达到既满足了老年人口不同层次的需求，又可以促进寿险产品创新的目的。
　　四、小结
　　首先，本文分析了我国人口老龄化的现状、特点以及成因，在人口老龄化不断加剧的历史背景下，研究人寿保险未来发展战略具有重要的理论和现实意义。然后，本文梳理了人口老龄化对人寿保险需求动机以及需求结构的影响，研究发现具有保障功能、投资功能、储蓄功能需求的老年人口分别倾向于选择保障型人寿保险、投资型人寿保险、储蓄型人寿保险产品，不同功能需求的老年人口结构直接影响寿险产品需求结构。最后，本文提出了促进人寿保险业未来发展的建议：一是大力发展保障+储蓄型人寿保险产品;二是积极探索保障+投资型寿险产品，满足多层次的寿险需求;三是加大人寿保险产品创新的力度。
　　参考文献：
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　　[2]黄志刚.吉祥人寿保险公司发展战略研究[D].中南大学， 2014.
　　[3]刘洁.太平人寿保险有限公司发展战略研究[D].兰州理工大学， 2013.
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