小额贷款公司的风险分析与控制策略

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　　摘要：据数据统计，自2008年全国试点开展小额信贷业务以来，小额贷款公司得到了迅速的发展，截止到2018年底，全国小额贷款公司数量超过8000家，从业人数接近10万人。但因为小额贷款公司出现的时间尚短，其在具体的运营和发展过程中还存在诸多的风险，这些风险问题已经威胁到了小额贷款公司的可持续发展。因此，本文主要对小额贷款公司的风险做出分析，并提出了相应的控制策略。
　　关键词：小额贷款公司;风险;控制
　　中图分类号：F832.4 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2019）016-0369-01
　　近些年来，诸多地区开始出现了小额贷款公司“跑路”、退市或被取消经营资格的情况，这一现象凸显出了小额贷款公司在快速扩展过程中的风险。在民间信贷需求越发旺盛的当下，小额贷款公司如何基于潜在的风险问题制定控制策略，以更好解决“三农”和小微企业融资难的问题，成为了当务之急。
　　一、小额贷款公司的风险分析
　　1.市场风险
　　按照央行现行规定，小额贷款公司贷款利率上限为基准利率的4倍，下限为基准利率0.9倍。所以，央行公布的贷款基准利率成为了小额贷款公司制定贷款利率和获取经济收益的准绳。特别是在经济下行压力和房地产泡沫的情况下，央行多次调整了基准利率，这一变化往往会加剧小额贷款公司的市场风险。
　　2.信用风险
　　尽管有上浮4倍的贷款利率作为收益保障，但《小额贷款公司指导手册》明确规定了其向社会放贷的比例，其中面向“三农”的贷款额不得低于总额度的70%，这就决定了小额贷款公司的主要服务对象。对农业生产而言，其对气候、温度和环境的要求很高，很多农村地区还存在“靠天吃饭”的情况，一旦遭受自然灾害，农户就可能会因无法偿债而选择赖账、逃债，因此存在很大的信用风险。
　　3.流动性风险
　　《小额贷款公司指导手册》对小额贷款公司有非常严格的规定，其规定了小额贷款公司的资金主要来源于股东出资和不超过两个金融机构的融资，并且不具备吸收存款的资格。在这种“只贷不存”的情况下，如果小额贷款公司的放贷速度高于资金回收速度，则会存在资金短缺的情况，最终影响到小额贷款公司的快速发展。
　　4.操作风险
　　相较于金融机构而言，小额贷款公司的从业人员大多缺乏工作经验和金融知识，因人为因素导致的操作失误、违法违规行为和执行力不强等问题较为常见。而诸多小额贷款公司只是重视经济业务活动所带来的收益，忽视了对人才的培养和引进，这使得风险管理无法落到实处。所以，小额贷款公司常常会因为管理不善而运营维艰。
　　5.法律风险
　　在信贷行业的试点阶段，小额贷款公司还没有明确的身份，其不仅难以享受到金融机构的优惠政策，而且容易受到监督管理等的制约。比如，小额贷款公司提供的“只贷不存”的信贷业务使其与银行有明显的区别，但这种信贷业务本质却是一种金融行为，所以目前的《商业银行法》和《公司法》难以对小额贷款公司进行有关的约束和管理，在专门的法律法规出台前，小额贷款公司可能会面对无法可依的风险。
　　二、小额贷款公司的风险控制策略
　　1.合理预测利率
　　央行制定的基准利率往往受到货币供求、通货膨胀、再贴现率、国家经济政策和国际因素等的影响，特别是在利率市场化改革后，其受影响的因素和变动的频率越发多样化。因此，小额贷款公司要想规避市场风险，就需要强化利率风险管理的重要地位，并且可以深入分析客观经济条件和各类货币政策，在准确判断出利率走势的同时，通过制定合理的贷款利率来弥补小额贷款的损失。再者，小额贷款公司的主要服务对象为农民、个体户和小微企业等，这部分客户群体的经济实力较为有限，如果利率制定不合理，不仅容易影响到资金的运作效率，而且可能会因利率过高而造成公司的负面影响。
　　2.完善信用评价系统
　　在无质押品担保的情况下，这虽然便于小额贷款公司开展信贷业务，但也在无形中增加了客户违约的风险。为了有效规避这类风险，小额贷款公司一方面要充分利用好商业银行共有的客户信用体系来对贷款人进行评级，另一方面还应该自行对贷款人进行等级评估，通过与地方政府合作、取得村委会和有威望的村民的支持，以便更好约束贷款人履行还款义务。另外，为了减小贷款风险，还可以对质押品和担保形式进行有效的创新，比如土地使用权贷款、知识产权贷款、联保贷款和公司+农户合作贷款等，让客户通过互帮互助的形式来实现信用增级，最终达到降低贷款人融资成本的目的。
　　3.加强贷后管理
　　小额贷款公司除了要加强放贷前的信用评價外，还应该做到对贷款后的追溯工作，比如明确贷款人的资金用途，定期对贷款项目进行检查，确保贷款人将资金用于正常的生产管理等。对于申请延迟还款的贷款人，还要对其还款能力进行复审，并通过风险预警指标来决定是否对客户进行再贷款或贷款展期，对于经济效益好、风险低的客户，小额贷款公司可继续予以资金支持。另外，相关业务人员还需要对贷款人进行信贷和金融方面的知识普及，帮助客户正确了解信贷的意义，提高客户的信用意识，确保其可以合理使用贷款。
　　4.提高员工的专业素质
　　在小额贷款公司快速发展的情况下，相关从业人员存在短缺的情况。为了满足实际的用人需求，小额贷款公司一方面要向社会广泛招聘具有专业知识和业务能力的高素质人才，另一方面还要对内加强培训工作，帮助员工了解金融方面的法律法规，提高员工的职业道德规范和业务能力。对于经济实力较好的小额贷款公司，还可以鼓励员工考取更高水平的学历和从业资格证书，然后将其与薪酬待遇挂钩，激发员工的主观能动性，达到企业和员工双赢的局面。
　　三、结语
　　小额信贷主要是以中低收入者为服务对象，相对于银行等金融机构而言，其具有放贷速度快、贷款周期灵活、浮动利率和无质押品等特点。可以说，小额贷款公司的出现既是市场经济发展的结果，又体现出了国内金融服务的创新。所以，只有立足于小额贷款公司的现存风险制定相应的控制策略，才能进一步发挥其“准金融机构”的作用，以更好解决企业或个人资金短缺的燃眉之急。
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