格莱珉银行经验对我国农村金融发展的启示
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作者:王芬芬 赵洪瑞
摘要：孟加拉国的格莱珉银行作为全球首家有效推广小额无担保、手续便捷农村信贷业务的金融机构，经过多年的探索发展，在农村金融领域积累起一套成功经验。本文着重分析格莱珉银行的业务模式及经营特色，并提出对我国发展农村金融的启示。
关键词：格莱珉银行 农村金融 金融发展
一、孟加拉国经济发展概况
近年来，在私人消费、公共投资、出口等增长引擎的共同作用下，孟加拉国迎来了经济的快速增长，GDP增速从2013年的6.01%提升到7.28%。亚洲开发银行（ADB）公布的2018亚洲发展展望报告称，受国内消费、政府支出、出口和侨汇收入增长等因素拉动，孟加拉国2018-2019财年经济增速预计为7.5%。
与我国相比，孟加拉国的农业经济地位更为突出。孟加拉国的农业增加值占GDP比重较高，1975年最高达到62%，之后逐年下降，1978年降为54%，但依然处于较高水平。同年，我国农业增加值占比为25.8%，约为孟加拉国的一半。2017年，孟加拉国的农业增加值占比13.4%，仍比我国高5个百分点。
诞生于孟加拉国的格莱珉银行，通过积极探索农村金融发展模式，不仅有力地促进了农业经济发展，对于国民经济整体发展也具有重要意义。
二、格莱珉银行发展历程
（一）格莱珉银行的起步阶段
1976年，尤努斯教授与他的学生在乔不拉村做调查，发现当地穷人因为缺少资金而丧失了很多机会。1979年，尤努斯开始在乔不拉村开展贷款实验项目。经过六年运作，实验项目分支机构86个，所覆盖的村庄达到1249个，会员5.8万个，累计发放贷款1.9亿美元。【1】 1983年，该项目发展成为一个特殊的金融机构——乡村银行，确立了“通过为农村穷人提供贷款、存款服务来摆脱其对农村高利贷的依赖”的服务宗旨。
（二）格莱珉银行的模式完善阶段
1983年时，格莱珉银行82%的资金资金主要来源于同业金融机构，到1992年该比例降至29%。伴随着负债业务结构的调整，格莱珉银行的信贷业务模式也不断完善。到2000年，格莱珉银行共设立1160个分支机构，遍布4.02万个村庄，覆盖会员238个，覆盖率达到70%以上，形成了具有本行特色的小额信贷业务模式。
（三）格莱珉银行的战略转型阶段
为有效摆脱负债业务对同业资金的依赖，2001年开始格莱珉银行积极拓展资金渠道，陆续采取了新的储蓄规则等措施，并于2004年首次实现储蓄额覆盖贷款额，意味着格莱珉银行真正转型成为一家自筹资金、自负盈亏的金融机构。
三、格莱珉银行的业务模式
（一）模式一：“互助小组+贷款中心”
贷款申请人要想在格莱珉银行贷款，必须加入一个具有相似社会经济背景及目标的五人互助小组。互助小组内的成员申请贷款时，需要先经过小组审批，这就意味着互助小组要承担起监督职责。若有组员不能按期还贷，那么互助小组内其他成员申请贷款将受到影响。互助小组实质上就是用内生激励机制来代替担保抵押制度，小组中的成员既是监督人，也是被监督人，降低了银行的监督成本。
此外，由多个小组组成贷款中心，每个贷款中心选出主任和助理主任作为专门的联系人，定期组织会议，同时负责与银行保持经常性联系，协助银行还款、存款和解释银行规章。联系人制度保证了成员间的信息同质性，而定期会议可以督促成员按期还款，保证了还款率。
（二）模式二：“顺序放款+分期还款”
成立贷款互助小组后，格莱珉银行根据小组成员的授信情况，会优先选择其中2位组员发放贷款，然后继续对另外2名組员发放贷款，最后对互助小组组长发放贷款。通过顺序放贷，把小组长变成了“风险控制官”，由其主动督促其他贷款者的还款行为。
格莱珉银行的贷款期限以一年期为主，还款方式为每周分期还款，这种在日积月累中完成还款的方式，可以避免到期一次性还款造成资金压力过大的情况，从而保证了较高的还款率。
（三）模式三：“三位一体”的经营模式
格莱珉银行要求贷款人必须要存款，同时鼓励购买其股份，也就是每个贷款人同时也是存款人和持股人，这种三位一体的模式不仅增加了负债来源，同时也增强了贷款人的责任感。
格莱珉银行的存款方式有两种，分别是每周定期存款和扣留小组基金（贷款的5%）。格莱珉银行根据存款情况调整贷款人的信贷额度。而购买了银行股份之后，贷款人的主人翁意识会增强，更加关心银行的发展。目前，格莱珉银行94%的股权属于贷款者，剩下6%的股权属于政府。
四、格莱珉银行的经营特色
（一）鼓励贷款人存款，扩大负债来源
在吸收存款方面，格莱珉银行采取与其他商业银行不同的策略，通过给予农户高于其他商业银行8.5%-12%的利率，鼓励农民存款到格莱珉银行。还积极向贷款人普及存款的概念和理念，增强其银行储蓄和理财意识。这些措施使贫困农户纷纷将手头上的闲置资金存入格莱珉银行，扩大了格莱珉银行的负债来源。
此外，格莱珉银行进行了大量的制度创新，不断拓展负债资金来源。如通过建立小组基金，将客户存款和因未按期还款而留存的贷款纳入其中。2001年2月，格莱珉银行将沉淀的基金合并成立了共同基金，共同基金由商业资产管理公司发行。基金不仅可以购买蓝筹股，还可以在当地市场进行超额公募。
（二）厘清贷款者需求，推行市场化贷款利率
格莱珉银行贷款主要面向广大贫穷农民，这些农户因为抵押物缺乏从而无法从一般的商业银行得到贷款。格莱珉银行分析贷款者的情况后，以高于商业银行的贷款利息为贷款者提供无抵押的信用贷款。同时，信贷员直接上门为客户服务，减少了客户的间接成本，因此广受农户欢迎。格莱珉银行市场化的贷款利率、宽松弹性的还贷条件和操作便捷性是赢得农村客户并迅速发展壮大的关键。
（三）加强多元化产品开发，提供增值服务
格莱珉银行因地制宜设计了多样化的贷款产品体系，信贷产品包括基础贷款、机动贷款、住房贷款、教育贷款等等。例如教育贷款可以使贷款者子女通过教育提高文化水平，长期看可以提升家庭企业的经营水平，不仅降低了贷款的风险，而且子女未来成为格莱珉银行客户的可能性也会增加。
五、对我国农村金融发展的启示
（一）创新发展模式，强化风险管控
如上所述，格莱珉银行创新推出了三大类特色发展模式，既属于业务发展模式，也属于风险控制模式。总体来看，将客户按一定规则进行排列组合和组织动员，改变了传统的信用贷款模式，事实上增加了贷款模型的参数，在业务拓展和风险管控方面提供了一种新思路，对我国发展农村金融具有一定的借鉴意义。
（二）加强产品创新，优化业务流程
一是完善产品定价体系。农户的信用状况、贷款用途差异化较大，金融机构应丰富存贷款产品的利率结构，针对不同客户需求、不同产品市场化设置存贷款利率，在控制风险的前提下提高收益。
二是简化业务操作流程。对农村金融的客户而言，资金需求具有较强的时效性，因此更注重获得贷款的便捷性，所以在设计金融产品时，金融机构应有效简化申请贷款、放款及还款流程，提高业务办理效率，提升客户体验。同时，要注重客户金融理念及意识的培育，通过对客户及潜在客户进行长期的金融理念宣导，培养客户的金融行为习惯，扩大基础客户群体。
三是灵活设置还款方式。对于农户，由于收入的不确定性和理财意识不强，其资金规划能力比较差，采取一次到期还本的方式，往往会造成较大的资金压力，增加了还款风险。因此，可以参照格莱珉银行的每周还款模式，打破到期一次还本付息或按月按季还款的传统模式。
参考文献：
[1]修立伟.《格莱珉银行发展模式》.辽宁大学硕士论文，2012年5月.
作者供职于天津金城银行研究规划部
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