浅析第三方支付平台的利与弊

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　　摘要：微信、支付宝等第三方支付平台在很大程度上影响着人们的生活方式和消费习惯，作为00后，笔者认为这些集支付、社交、理财等众多领域为一体的软件为我们的生活带来了极大的便利和乐趣，但同时也存在着一些弊端亟需完善。关键词：第三方支付平台;网络社交;支付安全;金融隐患
　　在时间轴线上划分不同群体是人们最常用，也是最为直观、最为明确的划分方式，我们习惯于以10年为一个时间节点，10年不仅仅是一个简单的数字，更重要的是它代表着一个周期，经济、文化、科技等绝大多数社会组成要素的发展都能在这样一个周期中显现出自己的趋势。
　　2000年后，中国互联网开始飞速发展，电脑的普及以及网民的增加使互联网这一虚拟世界逐渐融入到现实生活中，尤其是智能手机出现后，移动互联网得到了空前的发展，毫不夸张地说，电脑、智能手机和互联网已经成为了人类身体的延伸，成为了人们生活中不可或缺的一部分。
　　而作为00后，从出生之日起，我们就享受到了互联网带来的种种便利，这也使我们对电子产品天生具有强烈的亲和感，不管是学习，还是休闲娱乐，以智能手机为载体的各种应用在我们的校内和校外生活中扮演者越来越重要的角色，其中，支付宝、微信等第三方支付平台更是深入嵌进了我们的日常生活，甚至逐渐改变了我们的消费习惯和消费态度。
　　当前，最早一批的00后正处在高中阶段，在这十多年的成长过程中，与长辈们最大的不同可能是互联网极其复杂的多样性揉碎了我们日常生活中的边界，将不同领域连接成为一个庞大的综合体，即使传统观念中“学习”和“游戏”这样完全对立的概念也能创造性的融合在一起，我们早已适应了这种“一体多面”的生活方式。
　　其中，支付宝、微信等APP可以说是典型的代表，从现在来看，支付宝和微信扮演的很重要的一个角色便是第三方支付平台。如果回溯历史，我们会发现它们的起点乃至方向完全不同：2003年淘宝网首次推出支付宝，那时的支付宝更像是淘宝销售中的一环，是销售流程优化中的一部分，慢慢的支付宝开始涉足水、电、气、通讯等生活缴费领域，并且于2013年推出了余额宝服务功能，相较于银行存款，其较高的收益和无手续费的随取随用使其成为了独立的品牌;而微信最初是一款提供即时通讯服务的社交软件，随着用户的不断积累，微信在2014年通过“微信红包”让人们重新认识了这款社交软件，微信支付开始向各个领域渗透。
　　截至目前，支付宝和微信都在竭尽全力地“連接一切”，使自身更多地出现在人们的生活中，它们在现实和虚拟之间建立了坚实而有序的网络，几乎已经成为移动智能终端的必备软件。
　　当然，作为一款应用程序，支付宝和微信都有着自己的利弊，这种利弊的体笔者我希望根据自己的经验以及观察同龄人的行为，以一名高中生的视角来谈一下它们的利与弊。
　　一、支付宝和微信的优点
　　（一）使用便捷
　　在支付宝和微信普及之前，人们的主要支付手段有现金、刷卡、网银支付等，相较于第三方支付平台，这些支付手段略显繁琐、低效。以现金支付为例，不但占用空间，而且支付过程中经常会遇到“找零”的问题——不仅降低了交易的效率，而且增加了出错的风险。另外，刷卡和网银支付也具有类似的问题，比如卡的保护、POS机的购买、网银支付验证的烦琐性。
　　而最近流行起来的小程序在笔者看来则是支付宝和微信对于“便捷”极致追求的一种体现，支付宝和微信好像都希望自己借助云开发技术成为一个包罗万象的容器——通过一个程序连接万事万物，比如当人们想使用共享单车，或者购买一份肯德基套餐时，不再需要单独下载app，一个嵌在云端的小程序便可以完成所有的需求，这种不占用移动终端储存，可实现快速下载的技术从某种角度上也可以视为“现金-电子支付”的延伸，从而使“便捷”和“高效”发生了质变。
　　（二）社交方式多元化
　　正如上文所述，以不同方式发展起来的两款应用程序将支付和社交两个看似毫不相关，甚至互相排斥的领域完美地融合在了一起。它们就像一股无坚不摧的力量覆盖了人们的生活，从最经典的“微信红包”和“支付宝集五福”，到微信公众号、蚂蚁森林、蚂蚁庄园等等，社交通过这些应用焕发出了新的活力，我们不再局限于文字、图片、语音、视频等社交软件固有的社交方式，我们还可以在公众号上阅读文章并且分享给自己的好友;在蚂蚁森林帮助好友收取能量或者“偷取”能量;在蚂蚁庄园让自己的宠物去好友的地盘蹭吃蹭喝，这些活动丰富了朋友之间的社交方式，增强了趣味性，同时提升了朋友之间的亲密性。此外，这种社交完成了虚拟与现实之间的破壁，让我们在完成社交的同时实现了一些有意义的成就：比如阅读文章使我们自我成长;蚂蚁森林和蚂蚁庄园则分别对应了在我国西北干旱地区植树和针对贫困、疾病等社会问题进行爱心捐赠。在支付宝和微信中，社交不再只是单纯的交流沟通，而是赋予了公益属性，为我们的能动性拓展了巨大的空间。
　　当然，小程序同样在社交领域发挥着举足轻重的作用。比如很多小游戏都能通过小程序得以实现，而且不少小游戏都是童年时期的经典回忆。当时需要两人或多人聚集在一起玩的游戏，现在可以不受时空限制的轻易进行，虽然看似简单幼稚，但这种超脱时空的社交方式有着令人无法拒绝的吸引力。
　　（三）激发社会经济活动的活力
　　支付宝、微信这些第三方支付平台与传统银行的联姻使得资金流动的便利性深入到了整个经济系统最末端的毛细血管中;它极大地提升了经济系统运行的流畅性。不管是集市摊贩买卖，还是公司组织产品交易，支付宝和微信等软件大大降低了支付门槛，几乎实现了支付零障碍。
　　另外，淘宝和社交催生了这样一种支付平台，而这些支付平台在发展成熟之后又反向刺激了网络购物，它们形成了一个完善的闭环——以天猫双11为例，四年时间内全天成交额从350亿到2135亿，这种增长速度成为了当前数字经济时代的最好注脚。我们常说现在中国正处于国民消费升级的状态中，消费升级并不仅仅是国民收入水平的提高和国民消费态度的改变，支付技术的迭代和有效保障成为了消费升级不可或缺的前提条件之一，正是因为这种便捷、高效、整合、协作的支付技术，社会经济活动才得到了很大激活。 　　最后，支付宝、微信等第三方支付平台在互联网金融的完善过程中同样起着举足轻重的作用。支付宝中的余額宝和微信中的理财通将理财行为带入了人们的日常生活中，理财不再是少数人的行为——这些理财工具打破了投资金额和理财知识的壁垒，即使只有少量资金并且没有任何理财经验的人也可以加入进来，从而使得社会资金的利用率更高，增强了社会资源配置的合理性。
　　当然，凡是技术便有利也有弊，尤其对于一门新兴的，并且在不断完善过程中的技术来说更是如此，在几乎人人使用支付宝或微信的今天，支付技术的任何弊端都是需要我们保持高度警惕的。
　　二、支付宝和微信的弊端
　　（一）支付安全问题
　　虽然支付宝和微信在便捷支付上做出了极大的贡献，然而，支付认证的简化也意味着支付漏洞出现的概率更大，支付安全问题成为了第三方支付平台的首要问题。电子支付省略了实体卡、柜员、机器甚至是密码，越来越多的移动终端开始采用指纹识别和人脸识别，这种流程简化降低了可控性。加之网络病毒和黑客入侵，电子钱包这一建基于虚拟网络中的”保险柜“并不保险，会造成人们不同程度上的损失。当然，网络世界是由信息组成的一个无限且没有边界的空间，欺诈行为变得更加多样、恶劣且难以判别，很多人在面对欺诈行为时失去了辨别真伪的能力——人们能力与技术的不匹配问题暴露无遗。
　　（二）金融隐患
　　支付宝和微信不仅拥有支付和理财服务，还有花呗、小额贷款等信贷服务，而理财和贷款都有着不同程度的金融风险。
　　首先，不少人选择”高风险高回报“的理财产品，抱着一种赌博的心态进行投资，双眼紧盯回报而忽视了风险，当这样的人群基数足够大时，如果出现亏损，资金链断裂将会造成较大的负面影响。今年下半年全国上千万人卷入P2P爆雷潮，很多投资者血本无归，这为人们的盲目投资行为敲响了警钟。另外，花呗、小额贷款的出现，使得信贷服务的门槛急剧降低，而很多使用花呗和进行小额贷款的群体没有稳定的收入来源，没有能力按时还款，严重影响了资金流动。
　　除此之外，有人利用第三方支付平台进行虚假交易、恶意套现;还有一些老年人群体因不懂电子支付而造成的社会疏离感都是亟待解决的问题。
　　无论怎样，第三方支付软件在我们生活中使用越来越频繁，给我们的生活也带来了极大便利，笔者相信电子支付技术会越来越完善，相应的监管制度、法律制度和社会关怀也会及时跟上，从而让技术更好地服务于我们的生活。
　　参考文献
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　　[3]程泽萍.第三方支付平台监管问题之研究——以支付宝为例[J].生产力研究，2016（1）.
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