供给侧改革背景下我国商业银行信贷风险的防控路径探析

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　　【摘要】供给侧改革作为我国经济发展新常态下的资源配置策略，其不仅给商业银行带来了新发展机遇，同时也让商业银行的很多信贷风险暴露出来，并对商业银行的未来发展造成了不小的限制。为此，本文对供给侧改革背景下我国商业银行信贷风险的主要原因进行了分析，并在此基础上对这些信贷风险的有效防控路径展开了探讨。
　　【关键词】供给侧改革;信贷风险;商业银行
　　供给侧改革是指将国家宏观调控的重心从需求侧逐渐转为供给侧，以此来提高资源配置效率，在这一背景下，商业银行如果仍坚持通过信贷大投放的方式来获取高额利润，那么很可能出现过度举债的情况，给银行带来巨大的信贷风险。由此可见，供给侧改革对于商业银行来说既是机遇也是挑战，而要想有效应对这一挑战，对于信贷风险方法路径的研究显然是有必要的。
　　一、供给侧改革背景下我国商业银行信贷风险的主要原因
　　 （一）国有企业比例过高
　　在供给侧改革的影响下，我国商业银行在信贷资源投放上会更倾向于能源、采矿等改革重点行业，同时由于这些行业的大型企业基本为国有企业，其能够获取的信贷资源还会进一步提高。然而从目前来看，能源、采矿等行业的国有企业虽然得到了政策的支持，但在产能过剩、产品价格下降等问题的影响下，其盈利情况却并不乐观，很多企业都出现了因资金问题而无法及时偿还贷款的情况，这给商业银行所带来的信贷风险显然是非常之大的。
　　（二）风险管理水平不足
　　风险管理是商业银行控制信贷风险的有效手段，但由于当前商业银行的风险管理水平普遍不高，因此其在信贷风险控制方面所发挥出的作用往往并不理想。
　　首先在信贷审批方面，很多商业银行的基层机构虽然并不具备授信权，但由于上级银行对信贷投放企业并不了解，因此信贷投放的决定权实际上仍取决于基层机构的意见，而在基层机构盲目追求信贷量的情况下，信贷审批的合理性自然会大大下降，而信贷风险也会随之进一步提升。
　　其次，在风险识别方面，商业银行往往习惯于针对信贷投放企业的经营情况展开风险分析，但对于整个行业的发展情况却并不重视，这使得银行风险识别很容易出现失误，并导致巨大的信贷风险。
　　最后，在监管方面，由于当前我国商业银行尚未建立完善的信贷监管机制，因此在信贷管理工作中的不规范行为都无法得到及时的纠正，这一问题所带来的信贷风险同样是比较大的。
　　（三）资金供给结构不合理
　　据相关统计数据显示，我国大中型企业所占有的金融资源与信贷资源在65%以上，但其数量却仅占我国企业总数的1%，这就意味着很多中小型企业尤其是民用中小型企业往往很难获得足够的信贷资源，在向银行进行贷款申请时也同样不受重视，这种错误的资金结构不仅阻碍了中小企业、民营企业的发展，同时也使银行盈利能力下降，而在银行信贷资金高度集中于大型企业的情况下，其面临的信贷风险也要更大。
　　二、供给侧改革背景下我国商业银行信贷风险的有效防控路径
　　 （一）推动信贷服务转型
　　对于商业银行来说，以融资中介为主的传统信贷服务模式难以满足信贷市场的需求。为此，商业银行必须要从信贷服务入手：一方面，积极面向实体企业，对金融产品与金融服务展开针对性的创新开发，使其能够对实体企业产生更大的吸引力，同时还要通过简化信贷流程、完善营销机制等方式来提高信贷企业的满意度。另一方面，则要创新抵押、质押方式，加强信贷业务办理后的跟踪服务与企业监控。与此同时，在业务创新的过程中，展开深入的风险分析，以免因资金空转等而给商业银行带来更大的信贷风险。
　　（二）重构风险管理体系
　　面对巨大的信贷风险压力，商业银行必须要转变经营策略，在当前银行风险现状的基础上，重新构建风险管理体系，将市场风险、决策风险、操作风险、信用风险等各类信贷风险因素全部纳入到风险管理的防范范畴中来，使商业银行的信贷风险防范能够更加全面，以更好的适应新时期银行转型发展需求。同时，在产业转型发展的背景下，商业银行还需准确把握信贷退出节奏，根据行业发展实际情况与发展潜力对产能过剩行业进行准确分类，并给予不同行业企业以不同的授信额度，使信贷业务能够逐步从产能过剩行业中退出，从而更多的转向优质信贷投放。
　　（三）重视不良贷款处置
　　一直以来，很多商业银行都将不良贷款直接看作是直接的资金损失，然而在实际上，不良贷款虽然会给银行带来损失，但其本质上仍然属于一种可定价、可交易的資产。因此，面对越来越大的信贷风险压力，商业银行还需将目光放到不良贷款的处置市场中来，寻求与具有处置不良贷款能力且具有承担高风险意向的机构进行合作，通过债转股、股权投资等方式对银行不良贷款进行有效处置，从而将不良贷款的价值最大化发挥出来，并将其给银行所带来的损失降到最低。
　　（四）整合互联网金融资源
　　在互联网、信息技术高度普及发展的今天，商业银行在面对信贷风险时不仅需要关注信贷服务转型、不良贷款处理等工作，同时也要对大数据、云计算等高新技术进行灵活应用，借此对互联网金融资源进行全面整合，使其能够成为商业银行转型发展的一部分，并为信贷风险的防控创造良好基础条件。例如，在信贷业务的创新上，商业银行可以大力发展普惠金融，为小微型企业提供个性化的信贷服务，并借助大数据技术对这些信贷投放企业进行全面监控，在消除信贷资金集中所产生的风险时，降低不良贷款的发生几率。
　　三、结束语
　　总而言之，在当前我国供给侧改革的背景下，无论是资金供应结构的不合理，还是较低的风险管理水平，都会给商业银行带来巨大的信贷风险，对此银行必须要从信贷服务转型、不良贷款处置等方面，尽快采取有效的风险方法策略，才能够使自身得到更好的发展。
　　 参考文献：
　　 [1]姚倩.供给侧改革视角下商业银行信贷风险研究[D].贵州财经大学，2018.
　　[2]余洁.试析供给侧改革背景下银行信贷风险的防控措施[J].现代经济信息，2016（23）：287288.
　　 作者简介：
　　 王超（1985-），男，浙江临海人，本科，浙江临海农村商业银行股份有限公司，研究方向：金融。
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