浅谈银行信贷资产面临的风险及防范问题

作者:未知

  【摘要】随着我国社会的不断进步和经济的不断发展,我国人民在生活水平不断提升的同时,对于信贷的需求也在不断的增加。在这样的情况下,我国银行的信贷资产呈现出逐年上涨的趋势。随着信贷资产的增长,如何更好的完善风险管理模式,建立规范的信贷流程,保证银行持续健康稳定的发展,就成为了我国银行的重点研究方向。本文对我国银行信贷的风险进行了简述,并结合银行信贷资产主要面临的几种风险,对如何更好的进行银行信贷资产风险防范提出了一些建议。
  【关键词】银行信贷资产 风险成因 防范措施
  引言:随着我国经济的不断发展,银行信贷逐渐成为了人们都非常熟知的一种社会经济活动。可以说,在我国的经济发展过程中,银行信贷起着非常重要的作用,无论是在经济规模的扩大还是经济结构的调整过程中,银行信贷都发挥着不可代替的作用。在这个过程中,银行信贷得到了非常快速的发展,但与此同时,银行信贷资产随着信贷规模的扩大,也在面临着越来越大的风险。
  一、我国银行信贷风险简述
  银行的信贷风险是指银行在开展信贷业务的过程中,由于各种因素引起货币自己无法按时进行回流,也无法实现保值和增值的可能性。在银行信贷资产发展的过程中,信贷风险一直是其必须要面对的一项风险。在银行实际运营的过程中,一但发生信贷资产风险,将会对银行的贷款资产质量产生明显的影响。除此之外,一但信贷风险较为严重,甚至可能成为经济危机发生的导火索。面对这样的情况,我国对于银行信贷风险的重视程度一直是非常高的,早在1995年就已经颁布了对应的《商业银行法》,但是时至今日,我国银行仍没有形成一套行之有效的理论思想,银行的防范管理机制也依然处于有待完善的状态。
  二、我国银行信贷资产面临的风险
  1.房地产行业风险
  随着我国经济的快速发展,近年中我国的房地产行业发展的势头非常迅猛,在我国的大部分城市房价都有非常明显的上涨。为了应对这样的情况,我国也相继出台了多项政策,对房价进行调控和把握。在这样的情况下,我国房地产行业中的企业将会面临非常严峻的资金链考验,在贷款信用风险增加的同时,房地产行业的企业所面临的偿还压力也会增长,于此同时还面临这抵押物减值的风险。这也使得我国银行信贷资产的风险出现了一定幅度的上升。
  2.钢贸行业风险
  在市场经济高速发展的过程中,我国的产业结构相比过去有了很大的变化,在这样的情况下,我国的钢铁行业受到了非常大的影响。随着我国开始进入经济新常态,各项工程建设开始放缓,这种影响被进一步放大。在钢材销量相较过去有了较大下滑的过程中,我国的大部分钢贸企业面临着利润下降的问题。因此有许多钢贸企业会采用各种方式来向银行套取贷款从事一些高风险行业的投资。在这样的情况下,将会给银行的信贷资产带来非常大的风险。
  3.民间借贷风险
  在人们生活水平不断提升的同时,民间借贷市场也随之变得活跃。在这个过程中,为数不少的民间借贷在缺乏有效监管的情况下演变成了非法集资等。尤其是近年中网贷平台的星期,使得整个民间借贷行业变得更加难以把控。在这样的情况下,我国银行的信贷客户一但参与到民间借贷之中,将会给银行信贷资产带来非常大的风险。
  三、强化银行信贷资产风险防范的建议
  1.重视过程管理
  在银行进行信贷资产风险管理的过程中,首先需要提升对于过程管理的重视程度,通过扎实的工作作风来更好的提升银行信贷资产管理的质量。在银行日常工作的过程中,提升对于每一个岗位以及每一个工作环节的标准和要求,同时提升银行从业人员的综合素质,保证工作人员可以按照规定来开展工作。尤其是对于在一线开展工作的员工,银行应该定期对其开展教育和培训,帮助工作人员建立思维底线,让工作人员在制度范围内来帮助客户解决问题。以此来更好的防治出现银行信贷资产风险。
  2.调整信贷结构
  在我国对于银行信贷资产风险管理重视度不断提升的过程中,我國的银行也应该积极的相应国家对于信贷颁布的各项政策,并且将之落实到银行信贷工作之中。在此基础上,银行还应该不断了解国家最新的金融政策,并且针对性的开发一些合适的投融资产品,通过这样的方式来不断的调整自身的信贷结构。于此同时,银行还可以加大对于产能过剩的企业转型转产的信贷支持力度,全面的提升银行的信贷资产风险管理质量。
  3.提升信贷业务真实性有效管理
  为了更好的开展银行信贷资产风险防范工作,银行在进行贷款审批的过程中需要把握好贷款之前的审查工作、贷款过程中的检查以及贷款之后的检查等一系列环节,通过不断对这一系列环节中存在的问题进行梳理,并强化对应的监管措施,才可以更好的提升信贷业务管理的有效性。在这一系列环节之中,贷款前的审查工作是最重要的工作之一,只有在贷款之前对客户的真实情况以及资金需求进行充分的调查,才可以对信贷资产存在的风险进行全面的了解和掌控,通过这样的方式来提升银行现代资产的管理质量。
  4.建立健全信贷风险监测机制
  在银行办理企业贷款业务的过程中,应该在客户提出申请的同时就进行一系列必要的风险管控,通过利用如今较为发达的科学技术,对客户信用风险进行充分的分析和预测,以此来达到防患于未然的目标。为了更好的实现这种工作模式,银行可以定期的对信贷人员进行培训,帮主工作人员了解工作的流程与重点注意的事项。于此同时,银行还应该建立全面的信贷风险监测机制,通过定期与不定期相结合的方式,将信贷风险进行调节与把控,以此来提升信贷资产的风险管理能力,将其风险控制在可以接受的范围之内。
  结语:在我国经济发展的过程中,银行是不可或缺的重要部分。而银行信贷业务在有效的促进我国经济的发展的同时,也面临着很大的风险。一但在信贷业务开展的过程中,银行存在预测失误或者监管工作不到位的情况,或者是外部的经济市场发生了非常大的变化,都会导致银行的信贷资产面临非常大的风险。为此,我国银行应该不断对信贷结构以及工作作风进行调整,以此来更好的开展信贷资产风险防范工作。
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